En esta última década que hemos vivido, salpicada por la crisis económica, surgió la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros (ASUFIN) que muy pronto se situó como una de las entidades que defendía los derechos de los consumidores ante las malas prácticas de las entidades bancarias.
En esta jornada de hoy, que sirve también para celebrar el décimo aniversario de ASUFIN, presidida por Patricia Suárez, se abordarán los principales cuestiones que provocaron dicha crisis económica, así como el comportamiento de todos los operadores financieros y jurídicos. Confilegal ha hablado con dos de estos expertos como Jesús Sánchez, abogado experto en derecho bancario y con Carlos Ballugera, registrador de la propiedad para conocer su visión de esta década.
El impacto de la jurisprudencia europea en nuestra legislación
Para Jesús Sánchez, secretario de la Junta de Gobierno del Colegio de Abogados de Barcelona (ICAB) y abogado experto en derecho financiero, será otro de los ponentes de este evento organizado por Asufín. Interviene hoy con Cristina Vallejo y el magistrado del Juzgado de Primera Instancia 38 de Barcelona, Francisco González, que ha interpuesto varias cuestiones prejudiciales, entre ellas una reciente sobre el índice IRPH. Analizarán la influencia de la jurisprudencia comunitaria en el ordenamiento jurídico español.
Para este experto, el trabajo de Asufin y Patricia Súarez, su presidenta está haciendo un gran trabajo como asociacion de consumidores y felicitarles por los diez años de trabajo como institución. Al mismo tiempo cree que era necesario un Congreso de este tipo. “Los ponentes y las materias a tratar son de máxima actualidad”.
Sanchez explicará como con la entrada de España en la UE cedió una parte de su soberanía ante una comunidad supranacional “ que en su tratado tienen la idea de crear normas de carácter supranacional que han de ser aplicadas por cada uno de los Estados que integran la UE. Junto a esas normas se crea un Tribunal de Justicia de la Unión Europea que es quien tiene que interpretar esas normas supranacionales, esencialmente Reglamentos y Directivas de la UE”.
Para este experto letrado “EL TJUE, desde hace mucho tiempo, ha dictado en sus resoluciones en las que aportado dos principios que son esenciales. Uno es el principio pro comunitatem y el otro principio el de primacía del Derecho Comunitario”. Curiosamente las sentencias pioneras en la materia son de los años 63 y 65 respectivamente. Una doctrina que fija el TJUE en la época de los Beatles”, aclara.
“Y en España hasta hace poco tiempo no nos hemos imbuido de esos principios europeos del derecho comunitario tan importantes y esenciales”.
Así, destaca como la Directiva 93/13 ha tenido mucha influencia en la protección de los consumidores “es una directiva que pretende protegerlos en la contratación en masa, contratos que las empresas predisponen sin que el consumidor pueda influir en ellos. Al mismo tiempo el TJUE ha marcado una doctrina muy sólida sobre el tema”.
También recuerda Sánchez que derivado de una cuestión prejudicial europea en octubre del 2009 se indicó que el articulo 6 de la Directiva tenia el rango de norma imperativa y de orden público comunitario, es decir el mismo efecto que cualquier norma de orden público interno de cada uno de los estados miembros de la UE.
Sánchez explicará a los asistentes que los principios pro comunitatem y el de primacía del derecho comunitario tutelan las relaciones de las empresas con los consumidores y de forma paulatina la jurisprudencia de los consumidores la ha ido aceptando incluido el Tribunal Supremo.
A su juicio “esta jurisprudencia del TJUE ha producido una revolución procesal y sustantiva en nuestro ordenamiento jurídico interno. Eso ha generado que una parte de la comunidad jurídica sea reticente a las mismas. Sin embargo, la realidad acaba imponiéndose”.
En su opinión la sentencia de diciembre del 2018 del Supremo es muy importante “trata el tema de los gastos cuando un prestatario constituye un préstamo hipotecario. El Tribunal Supremo señala que no hay ninguna norma en nuestro ordenamiento interno que regule esta materia. No es un dinero que se queda el banco sino que lo utiliza para pagar determinados gastos. Al no haber nada regulado, el Supremo acude al principio de orden público comunitario y de forma analógica se va otros preceptos del Código Civil y da una solución para que la entidad bancaria pueda pagar al prestatario y fija los intereses desde la fecha de la formalización del contrato.
Analizar diez años de crisis
Para Carlos Ballugera, registrador de la Propiedad , que interviene esta tarde a primera hora en una mesa redonda moderada por nuestro director Carlos Berbell junto con la también registradora Rocío Perteguer para analizar el papel de los registradores en el mercado hipotecario y también la propia reforma de la futura ley de créditos inmobiliarios que ayudará a impulsar una nueva reforma hipotecaria.
En su opinión “el X Congreso de Asufin nos ofrece un programa completo de reflexión tras más de diez años de crisis económica y en un momento en que están en las Cortes importantes reformas hipotecarias y esperamos del Tribunal de Luxemburgo sentencias importantes como las del IRPH y el vencimiento anticipado”.
A su juicio “De la crisis me quedo con la idea de un aumento extraordinario del precio de las viviendas, del consiguiente aumento del importe de los créditos que las personas consumidoras tuvieron que tomar para pagarlas y, tras el estallido, me queda el hacerse de nuevas los bancos responsables de haber alimentado esa burbuja, los desahucios y la obstinación de los acreedores el no reconocer sus errores”, apunta.
Sin embargo, “lo que encendió la mecha del hartazgo de la sociedad fueron los desahucios. La crisis y el aumento del paro llevaron a muchas familias a dejar de pagar y los bancos que habían beneficiado con suculentas quitas a sus cómplices constructores, sin embargo, frente a las personas consumidoras se mostraron inflexibles sin quitas, moratorias ni daciones en pago”, destaca este jurista.
Y recuerda que “sólo llevados por la presión accedieron a una suspensión de lanzamientos, mucho más barata. Al tiempo, idearon una estrategia para no responder por las cláusulas abusivas que dio lugar al caso de las cláusulas suelo y al colapso de los tribunales”.
Ballugera señala que “puntualicemos que ni las hipotecas ni las personas consumidoras fueron los responsables de la crisis, lo fue la conducta irresponsable de los bancos, que desgraciadamente subsiste”.
Y se muestra moderadamente optimista cuando señala que “tal vez la reforma hipotecaria en curso pueda mitigar algo los problemas. El vencimiento anticipado no se producirá ya sino por incumplimientos graves, se prohíben las cláusulas suelo, los intereses de demora se reducen, se hace una distribución bastante equitativa de los gastos de formalización ¿Bastarán estas medidas para evitar otra crisis?”.
Sobre el Congreso de Asufin señala que “llega en un buen momento para debatir, pero también para hacer balance optimista, optimista por la toma de conciencia de la sociedad sobe los problemas que vamos a debatir, también porque existan asociaciones y grupos de interés colectivo de las personas consumidoras dispuestos a combatir con éxito el dictado de los grandes bancos”.
Explica lo de balance optimista “porque las leyes protectoras de las personas consumidoras se están cumpliendo en una medida nunca vista antes. Creo que ese cumplimiento continuará progresando, porque es imprescindible para que los postulados europeos, que promueven un alto nivel de bienestar para las personas consumidoras, se hagan realidad en el mercado interior”.
