Insurtech: El futuro del sector asegurador

Hace más de cincuenta años que Bob Dylan cantaba aquello de «The times they are a-changing«, y sin duda el mundo ha cambiado mucho desde entonces. Lo que no intuía el cantautor de Minnesota es que en los últimos cinco años nuestros hábitos de consumo, la manera en la que nos comunicamos o compartimos información evolucionaría de manera tan significativa.

Es una realidad que afecta a todos los sectores de la economía, nadie está libre del cambio y por tanto de los retos que ello conlleva. No es ningún secreto que los sectores bancario y asegurador están viéndose sometidos a la mayor transformación de su historia, derivada del impacto de las tecnologías de la información. El cliente, y sus necesidades, se han convertido en el centro de las estrategias de las principales compañías del sector a nivel mundial.

Si nos centramos en el sector seguros, en la actualidad, las aseguradoras tarifican sus productos analizando diversos factores de riesgo. A modo de ejemplo, en los seguros de vida, la edad es el factor más determinante para realizar una correcta tarificación, sin embargo, en seguros como el de automóvil las características más relevantes para elaborar una oferta más competitiva son, entre otros, las características del objeto asegurado (antigüedad del vehículo, color, potencia del motor…) o la provincia de residencia. El análisis estadístico de estos factores permite obtener como resultado una prima equitativa al riesgo asegurado.

Tras años utilizando la misma metodología, empezaron a observar que el cliente no sólo quería comparar precios, quería que se valorara su tipo de conducción y kilometraje diario, empezaba a exigir que tuvieran en cuenta su estilo de vida o su condición física y en consecuencia, que le ofertaran un producto absolutamente personalizado y con el precio más ajustado posible.

Inmediatamente les surgió la siguiente cuestión: ¿Cómo puede ayudar la tecnología a confeccionar una oferta a medida para cada tipo de cliente? La respuesta es Insurtech.

Una compañía Insurtech (insurance + technology) es aquella que desarrolla nuevos servicios y/o modelos de negocio adaptando su oferta a la realidad tecnológica actual.  Del mismo modo, y tras la última reforma normativa de la mediación en seguros privados, están surgiendo startups que ofrecen servicios aseguradores alternativos a los tradicionales.

Las previsiones a nivel nacional indican que la comercialización de seguros online supondrá un 16% en 2016 en el mercado español, con diferencias significativas según el ramo que analicemos:

El 85% de las primas suscritas a través de Internet corresponde a pólizas de seguros de coche.

El resto de ventas online se reparten entre seguros de salud (9,2%), vida (3%), hogar (2,6%) y otros productos (0,4%), incrementado todos ellos sus cifras respecto al año anterior.

Pero lo realmente llamativo de esta situación y en un sector tan regulado como el asegurador son los aspectos jurídicos asociados al proceso de modernización y cambio:

–El Big Data y el IoT (Internet of Things) son una fuente de innovación que genera grandes ventajas competitivas, e importantes perspectivas de crecimiento a corto plazo pero, al mismo tiempo, plantean múltiples retos de privacidad y protección de datos que deben ser tenidos en consideración desde antes del diseño de la tecnología y estrategia a seguir.

–Contratación a distancia: debe garantizarse que de cualquier proceso de contratación quede constancia en soporte duradero, garantizándose la integridad del contrato, el momento exacto de su celebración y la identidad de la persona que contrató. Esto hace necesario el uso de tecnologías de identificación y firmado de la documentación.

–Compliance: la incesante presión regulatoria impuesta sobre las entidades aseguradoras y la necesidad de implantar modelos y frameworks de cumplimiento normativo, hacen aún más necesario, contar con sistemas tecnológicos que permitan reducir el riesgo asociado a incumplimientos normativos. Sin duda alguna, las Insurtech aportan en este proceso un valor añadido extraordinario.

–Fraude: el incesante crecimiento del fraude en España en los últimos años y los últimos cambios legislativos al respecto, en los que se promueve el uso de tecnología de la información con el fin de prevenir el fraude en el sector asegurador, hacen que las Insurtech aporten un nuevo valor, en tanto el uso intensivo de las tecnologías permite detectar y prevenir el fraude en gran medida.

Es el momento en el que todas las aseguradoras, startups y proveedores de soluciones tecnológicas sean conscientes del reto al que se enfrentan y den soluciones de manera individualizada a lo que realmente está reclamando el cliente.