Ayer entró en vigor la Directiva (UE) 2015/2366 sobre servicios de pago en el mercado interior (Payment Service Directive 2) –PSD2 para sintetizar– que tiene como objetivo central el de mejorar la protección contra los fraudes en las operaciones bancarias que los consumidores hagan a través de Internet, en los que están incluidas las que se hagan a través del móvil.
La PSD2 obliga a las entidades financieras a abrir sus sistemas a terceras partes para que puedan acceder a la cuenta del cliente y realizar pagos en su nombre, con el consentimiento del titular. Se suprimen, por lo tanto, los intermediarios en dichas operaciones.
Con ello se pretende mejorar la competencia, lo que, a su derivará, en la aparición de nuevas empresas.
La PSD2 fue traspuesta el 23 de noviembre del año pasado mediante el Real Decreto Ley 19/2018 de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.
Sin embargo, debido a la complejidad de los mercados de pagos en la UE y a la necesidad de acometer cambios que permitan a los emisores aplicar la autenticación reforzada, especialmente para los actores involucrados que no tienen la condición de proveedor de servicios de pago como los comercios electrónicos, la Autoridad Bancaria Europea (EBA) ha aceptado que los supervisores bancarios nacionales concedan un tiempo adicional limitado para la aplicación de la nueva norma.
El Banco de España se ha acogido a esta excepción, pero con el compromiso de trabajar de manera excepcional con los proveedores de servicios de pago y el resto de partes, incluyendo consumidores y comercios.
Esta flexibilidad está condicionada a que los operadores acuerden con la autoridad monetaria nacional sus planes de migración para ejecutarlos de forma urgente.
El supervisor español no ha especificado el tiempo adicional que concederá a las entidades, pero fuentes financieras consultadas por Europa Press han señalado que la mayoría de sectores involucrados solicitaron formalmente al Banco de España una moratoria de 14 meses para la entrada en vigor de la norma.
Con todo, son muchas las compañías que sí que se han adaptado cumpliendo el plazo y han comunicado a sus clientes mediante correo electrónico que, desde ahora, necesitarán un código de verificación que le enviarán a su teléfono móvil para acceder a la aplicación.
Del mismo modo, cuando se registra un nuevo TPP (Third Party Provider), es decir, un nuevo proveedor externo de servicios online, se pueden configurar ciertos permisos, como de iniciación de pagos, de consulta de fondos o de lectura.
Una vez entre en vigor, la PSD2 no solo afectará a los bancos y cajas, sino también a los comercios online, a los usuarios y, como gran novedad: a los servicios de información sobre cuentas (AISP) y los servicios de inicio de pagos (PSIP).
