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La nueva regulación de medios de pagos, aún desconocida para el comercio electrónico

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La mitad de las empresas de comercio electrónico admite no conocer la nueva regulación de medios de pago, conocida como P2D2, según los resultados obtenidos en el Informe de Medios de Pago y Fraude Online 2018 elaborado por la Asociación Española de la Economía Digital  (Adigital)  y Confianza Online presentado esta semana en el marco de la séptima edición de Innopayments, el encuentro anual sobre el sector de medios de pago y que tuvo a la P2D2 como uno de los ejes centrales del debate.

Esta normativa se enmarca en el proceso de transposición en España de la nueva directiva de servicios de pago (conocida como PSD2), uno de cuyos hitos fue la publicación el pasado mes de diciembre del Anteproyecto de la nueva Ley del Mercado de Servicios de Pago. Aunque todavía no es una postura definitiva, el Anteproyecto arrojó más luz acerca de las opciones escogidas por España en relación con varios aspectos de la Directiva abiertos a opción nacional, y nos permite tener una mayor visibilidad sobre el posible impacto de la misma.

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Así, la nueva regulación traerá cambios relevantes en diversas materias, tales como la regulación de los servicios de iniciación de pagos y de información sobre cuentas, que si bien ya venían siendo prestados por diversos operadores, no habían estado sujetos a regulación ni supervisión financieras hasta ahora.

En este sentido, uno de los aspectos más destacables son las reglas relativas al acceso a cuentas de pago y el acceso a su información, necesarios para la prestación de estos servicios, y que han suscitado un amplio debate a nivel europeo por las diversas implicaciones que podrían tener en materia tecnológica, de seguridad y de protección de datos de los usuarios.

Otras áreas de interés de dicha trasposición  fueron los nuevos requerimientos de identificación (o autenticación) reforzada, así como algunas de las nuevas soluciones de pago como las transferencias instantáneas, o los cambios en algunas de las soluciones ya existentes como los medios de pago proporcionados por las operadoras de telefonía móvil.

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A este respecto, algunos expertos han mostrado  su preocupación, tanto desde el punto de vista de los prestadores de servicios de pago como de los comercios, de mejorar cada vez más la experiencia del cliente final y de poner a disposición de este el mayor número de medios de pago posible, con aras a disminuir la tasa de abandono de las transacciones, en particular, en el medio online.

Otra cuestión importante tiene que ver  sobre los diversos procesos de adaptación a la nueva normativa que afectan tanto al negocio, como a las estructuras y a los procedimientos internos de las entidades. Otro tema importante es en el reflejo que estos van a tener en los términos y condiciones de los servicios y productos prestados, así como en la interacción de tales procesos con la transposición y entrada en vigor en España, también a lo largo de 2018, de otras normativas como la nueva regulación en materia de protección de datos y la prevención del blanqueo de capitales.

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Algunos expertos señalan que  las nuevas reglas de acceso y oportunidades bajo la PSD2 abren la puerta al diseño de nuevos productos basados en iniciación de pagos. En este sentido, está por ver si los operadores y/o comercios van a evolucionar hacia soluciones propias de pago o si van a utilizar soluciones de pago de terceros. En esta ecuación juega también un papel muy importante el coste que esto conlleva para los comercios.

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Facturación por móviles ya supone un tercio del total

Entre las principales conclusiones del estudio, hay interesantes datos como el relacionado con la facturación procedente de móviles, que ya alcanza nada menos que un 32,1% del total. Asimismo, cabe destacar otro hecho, que viene reflejándose año tras año en esta encuesta, y es que tan solo un 17% de las empresas consultadas no acepta pagos de fuera de nuestras fronteras en ningún caso. De las empresas que no aceptan pagos de todo el mundo, un 38% rechaza pagos de la Unión Europea.

Igualmente, otra de las conclusiones relevantes del informe es que el banco continúa siendo el principal proveedor usado para el procesamiento de pagos, pero también es cierto que se triplica el porcentaje de empresas que usan gateways.

 Los operadores ofrecen cada vez más variedad de medios de pago a sus clientes. Y entre los más habituales están las tarjetas de débito/crédito, la transferencia y paypal. Pero es la tarjeta de débito/crédito es el medio de pago elegido por los clientes para más del 60% de las transacciones.

Tambien mencionar que la principal razón para incorporar un nuevo medio de pago es el incremento de la tasa de conversión.El 15% de las empresas cargan un sobreprecio sobre determinados medios de pago. El más habitual, Paypal. El uso de un sistema de almacenado de tarjeta incrementa la conversión en un 8,6%en media.

En relación al fraude online, el estudio arroja que la mayoría de las empresas, en concreto, un 84,9% declara un nivel de fraude inferior al 0,5% de su facturación. Además, un 70% de las encuestadas declara utilizar un sistema de gestión del fraude online, siendo el 3D Secure o CES el más usado. Sobre las acciones más empleadas por las empresas para detectar el fraude, éstas son la geolocalización de IPs, las incoherencias en la compra y el filtrado de tarjetas extranjeras.

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El Informe de Medios de Pagos y Fraude Online es un estudio realizado en base a una encuesta enviada a las más de 3.000 empresas de comercio electrónico asociadas a Adigital o adheridas a Confianza Online sobre el uso de los distintos medios de pago y la gestión del fraude online.