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7 aspectos a tener en cuenta en la reclamación de una hipoteca multidivisa

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Hace unos días el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictó una resolución que decretaba la nulidad por falta de trasparencia de las hipotecas multidivisa. Eso hace que el Tribunal Europeo vaya a seguir criterios similares en estas reclamaciones que en las de cláusulas Suelo. El Tribunal Supremo que debe pronunciarse sobre multidivisa ya falló en mayo 2013 cuando decretó por abusividad de la cláusula por falta de transparencia en cláusulas suelo.

Sobre este fallo del TJUE, Ignacio Ferrer-Bonsoms recuerda que “el Supremo dictó una sentencia de mayo del 2015 donde hablaba del vicio del consentimiento y hay un matiz que entendía que la multidivisa era un producto complejo según la directiva comunitaria. Sin embargo otro fallo del TJUE indicaba que no era lo complejo que se indicaba”.

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Ahora “lo que ha dicho el TJUE, en palabras de este experto “utiliza los mismos criterios que en su fallo sobre las cláusulas suelo. No basta con que se cumpla de manera formal sino que el cliente debe conocer las consecuencias económicas de ese préstamo”, subraya.

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Para este jurista, “los bancos tienen muy complicado ganar cualquier pleito sobre cláusulas suelo tras el pronunciamiento en su dia del Tribunal Europeo. Creemos que va a pasar algo parecido con este fallo reciente en multidivisa. Habrá más reclamaciones porque las posibilidades de lograr un fallo positivo son muchas”.

Pese al escenario que se avecina para Ignacio Ferrer-Bonsoms, “los bancos aún pelean estos fallos en vía judicial. Es raro que haya una negociación extrajudicial previa donde las entidades bancarias se avengan a negociar”. Otra cuestión que aconseja este letrado es en la reclamación judicial ya reclamar otras cuestiones como gastos de hipotecas o cláusulas suelo.

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Respecto a las pautas a tener en cuenta para gestionar dichas reclamaciones, nuestro interlocutor señala las siguientes:

1.- Estar en el perfil adecuado para reclamar este producto financiero.

“Se trata de consumidores con perfil de cliente minorista y no agresivo en sus inversiones que puedan demostrar que no tienen experiencia en este tipo de productos”.

La propia jurisprudencia del Supremo señala la necesidad de esa escasa formación y conocimientos para ser beneficiario de dicha reclamación. “Sin embargo el TJUE abre más el cambo sobre ese perfil, a no ser que uno sea un especialista financiero concreto”.

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Para este abogado experto en derecho hipotecario “Esta reclamación se puede interponer mientras esté vigente el citado préstamo hipotecario multidivisa. Nuestros clientes creen que han sido engañados. No es fácil de entender las consecuencias económicas de este producto”.

2.- Si eres empresa lo tendrás más complicado.

Si el reclamante es empresa lo tendrá más complicado a la hora de reclamar “Es bastante factible que el Tribunal Supremo tenga que pronunciarse sobre este asunto. Ahora mismo con el tema multidivisa está en el aire si las empresas pueden beneficiarse también”.

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En principio, pymes, cooperativas o sociedades limitadas profesional lo tendrán más complicado a la hora de reclamar ese dinero de más de su préstamo multidivisa.  “Creo que es injusto que no tengan esa protección que tiene la persona física”.

3.- Iniciar procedimiento con reclamación previa al banco.

Primero hay que remitir un requerimiento previo a la entidad por fax o burofax, solicitando la nulidad. Una vez efectuado esperar la respuesta y en su caso demandar con un abogado.  “Hasta el momento no negocian las entidades bancarias con los consumidores afectados. Pese a ello se espera un tiempo prudencial de un mes por si hay respuesta en uno u otro sentido”.

Ferrer-Bossons advierte que incluso “cuando ya está interpuesta la demanda, en la audiencia previa a la vista hay bancos que pueden estar dispuestos a llegar a un acuerdo. Lo importante es que ese ofrecimiento le interese al propio cliente afectado”.

4.- ¿Qué hipotecas multidivisa se pueden reclamar?.

El TJUE establece un criterio muy favorable para el consumidor, y difícil de probar para las entidades. Establece el criterio de trasparencia, como en los suelos de hipoteca. Las entidades deben acreditar no solo que la cláusula está correctamente descrita (desde un punto de vista formal y gramatical), además deben acreditar que el cliente tuvo un conocimiento claro de las consecuencias económicas de la hipoteca multidivisa.

En concreto señala el Tribunal que: la entidad deberá exponer las posibles variaciones de los tipos de cambio y los riesgos inherentes a la suscripción de un préstamo en divisa extranjera, sobre todo en el supuesto de que el consumidor prestatario no perciba sus ingresos en esta divisa. Esto es muy difícil de acreditar por parte de los bancos.

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5.- El cambio de divisa del préstamo no afecta a la reclamación.

En principio no afectará a la reclamación dado que la nulidad es por abusividad por falta de trasparencia en perjuicio del consumidor, independientemente del cambio de la divisa. Se recomienda de todas formas no seguir cambiando de divisas y permanecer en una, por ejemplo el euro.

6.- Si la reclamación es positiva es posible que al banco se le condene en costas.

Para nuestro interlocutor la cantidad que se puede lograr en este tipo de asuntos podría rondar la media de 50.000 euros por cada hipoteca multividisa, a lo que hay que añadir los intereses y las costas judiciales

“Tendría como efecto que el préstamo fuera recalculado desde el origen como un préstamo normal, valorando para ello todos los pagos efectuados hasta el momento con el interés legal. Esto puede suponer mucho dinero para los clientes”, advierte.

El procedimiento judicial, si llega a la Audiencia Provincial correspondiente puede durar hasta dos años. “El cliente tiene que valorar si realmente le compensa. Creemos que con el próximo fallo del Supremo, los plazos se acortarán y los bancos quizás dejen de apelar los temas a otra instancia”.

7.- Contar con un abogado especializado que minimice riesgos del cliente.

Ferrer-Bonsoms es consciente que la demanda de reclamaciones hipotecarias ha hecho que junto con abogados expertos, otros más oportunistas hayan entrado en este mercado no siempre conociendo bien esta práctica “Es muy importante hablar de la cuantía indeterminada en la demanda que presentamos para evitar sorpresas a los clientes”.

Para este letrado “son detalles importantes que se saben con la práctica pero en el caso de que fallen en contra, con dicha cuantía indeterminada el riesgo es menor. A la vez pedimos la nulidad de más cláusulas, como gastos de hipotecas o interés de demora o vencimiento hipotecado. El fallo judicial suele responder a todo lo que planteemos”.