La nueva normativa PSD2 en medios de pagos dinamiza el mercado e incentiva la competencia
La PSD2 fue traspuesta el 23 de noviembre del año pasado mediante el Real Decreto-Ley 19/2018 de servicios de pago. Foto: EP.

La nueva normativa PSD2 en medios de pagos dinamiza el mercado e incentiva la competencia

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12/3/2021 01:30
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Actualizado: 12/3/2021 01:37
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Mejorar la seguridad de las operaciones de pago y extender la presencia de proveedores tecnológicos junto a las entidades bancarias en un nuevo entorno de ‘open banking’ (banca abierta) son dos de las claves de la normativa PSD2, de la que se acaban de cumplir 60 días de su entrada en vigor.

La PSD2 está obligando a las entidades financieras a abrir sus sistemas a terceras partes para que puedan acceder a la cuenta del cliente y realizar pagos en su nombre, con el consentimiento del titular. Se suprimen, por lo tanto, los intermediarios en dichas operaciones.

Desde esta nueva normativa se pretende como objetivo central mejorar la protección contra los fraudes en las operaciones bancarias que los consumidores hagan a través de internet, en los que están incluidas las que se hagan a través del móvil.

Pese a que estaba prevista su puesta en marcha para septiembre del 2020, la Autoridad Bancaria Europea (EBA), tras recibir y escuchar a todos los implicados en esta normativa (comercios, bancos y medios de pago, entre otros), decidió ampliar la plena operatividad de esta directiva y que entrase en vigor el 31 de diciembre de 2020.

La PSD2 fue traspuesta el 23 de noviembre del año pasado mediante el Real Decreto-Ley 19/2018 de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.

Un experto como José María Olivares, socio de finReg 360, explicaba recientemente a Confilegal la importancia de esta normativa y cómo el papel de los abogados especializados en estos temas es del asesorar a las entidades financieras en ese nuevo escenario tecnológico.

“PSD2 es una normativa compleja que cambia el modelo de negocio de entidades bancarias y proveedores tecnológicos, porque surgen nuevos actores como los iniciadores de pagos y los agregadores de información, y los bancos tienen que facilitar el acceso a las cuentas de sus clientes a estos nuevos actores”, afirmaba.

Desde su punto de vista, “surgen nuevos derechos y obligaciones para estas entidades y también para los clientes”.

«La PSD2 es una normativa compleja, que requiere una completa adaptación, pero que está dinamizando el mercado e incentivando la competencia en el negocio de los medios de pago”.

Esa es una de las principales conclusiones del evento ‘60 días desde la puesta en marcha de PSD2’ organizado por AEFI (Asociación Española de ‘Fintech’ e ‘Insurtech’) con la colaboración de Banco de España, Mastercard, Cecabank, Eurobits y Kineox.

AEFI, que nació con la misión de crear un entorno favorable para el desarrollo de ‘startups’ y empresas ‘Fintech’ e ‘Insurtech’ en España, representa a las ‘Fintech’ mediante grupos verticales liderados por coordinadores especializados.

Esta entidad trata de colaborar, innovar y situar a España como un foco pionero en estas materias, construir puentes en el ecosistema ‘FinTech’ español, promocionando la interacción entre los principales ‘players’ del mercado. En la actualidad, AEFI cuenta con más de 150 empresas asociadas y 28 alianzas internacionales.

Desarrollar soluciones tecnológicas

En todo este proceso de puesta en marcha de la normativa PSD2, participan las entidades ‘Paytech’, aquellas que desarrollan soluciones de pago innovadoras apoyándose en la tecnología para mejorar las características y capacidades de los medios de pago existentes.

De esta forma, pueden ayudar a crear nuevos productos y servicios que enriquecer la experiencia del cliente final, han realizado un esfuerzo ímprobo para adaptarse al nuevo entorno normativo, en un escenario de profunda interlocución entre los distintos ‘players’ de la industria.

Gregorio Rubio, responsable de la Unidad de Supervisión de Proveedores de Servicios de Pago del Banco de España, explicó en la apertura del evento que “PSD1 creó en 2007 un marco de integración bastante útil y con PSD2 se crea un nuevo paradigma en los medios de pago, con el reto de enfrentar las relaciones entre entidades que son competidoras, que cuentan con objetivos contrapuestos y conflictos de interés que había que manejar desde el ámbito regulador”.

El representante del Banco de España destacó que “PSD2 pone el foco en la importancia de la seguridad en un entorno con tecnología abierta, pero es una normativa extremadamente compleja que necesita un desarrollo muy intenso”.

También señaló en otro momento de su intervención que “lo positivo es que la normativa ha dinamizado el mercado e incentivado la competencia, con el mismo espíritu con el que había nacido el ‘open banking’ británico, además, ha conseguido también un entorno de colaboración entre ‘Fintech’ y entidades tradicionales”.

Por su parte, Jaime Bofill, socio de CMS España, ‘partner’ jurídico de AEFI, destacó algunas de las medidas más importantes que reclama el ecosistema, recogidas en el Libro Blanco de ‘Paytech’ que presentó AEFI en 2020, pasan por nutrir al regulador de personal específico para ‘Paytech’, con especialistas en innovación, la creación de estándares mínimos de calidad en la aplicación de los APIs y la transposición de la quinta directiva sobre Prevención de Blanqueo de Capitales”.

Javier Bartolomé, director de producto de Kíneox y vocal de la vertical de ‘Paytech’ de la AEFI, destacó que “a la norma le falta acabar de asentar y aclarar ciertas cosas para facilitar nuevas iniciativas estratégicas. Espero que exista algún tipo de revisión. Falta madurez, pero creo que veremos muchos movimientos y muchos proyectos nuevos e interesantes».

Arturo González Mac Dowell, presidente y CEO de Eurobits, vicepresidente AEFI y vocal de la vertical de infraestructuras financieras de la AEFI, señaló que “la aplicación de PSD2 está primando la seguridad en perjuicio de la innovación y competencia. El porcentaje a través de APIs en España es todavía bajo, al igual que en otros países como Francia y Suecia».

Dificultades técnicas de adaptación

En otra mesa redonda celebrada en el marco del evento, Julio César Fernández, director de Desarrollo de Negocio y Soporte de Operaciones de Cecabank, partner de la AEFI, resaltó que “no debemos olvidar la dificultad técnica que ha provocado que se haya tenido que depurar en tiempo real el protocolo”.

También resaltó que “el cliente final se debe adaptar a una nueva forma de autentificación, y lo hemos subestimado”, aunque reconoció que “ha habido gran colaboración entre entidades, procesadores y comercios para minimizar el impacto en clientes de correo electrónico”.

Por su parte, Alberto López, director de ciberseguridad y soluciones digitales de Mastercard España y Portugal, ‘partner’ de la AEFI, aseguró que “es muy complicado saber cuál está siendo el impacto real de la PSD2, la tecnología es una aliada, pero también es compleja».

Rodrigo García de la Cruz, presidente de AEFI, cerró el acto destacando el peso específico del mundo de los pagos en el escenario actual y poniendo en valor la importancia de trabajar mano a mano con el supervisor”.

Desde su punto de vista las ‘Fintech’ necesitan el apoyo de la Comisión Europea para liderar la recuperación económica post-Covid19 y poner al servicio de toda la sociedad el ‘expertise’ y el ‘know how’ tras muchos años trabajando para desarrollar productos y servicios tecnológicos diferenciales”.

Rodrigo García de la Cruz, presidente de AEFI.

En su opinión, no se trata solo de superar una situación puntual, la crisis mundial post-pandemia va a hacer que todas las industrias tengan que implantar nuevos planes y modelos de negocio capaces de enfrentarse a alteraciones que puedan afectar a los mercados.

La necesidad de dar respuesta rápida y satisfactoria en el manejo de datos (‘Big Data’), la capacidad para digitalizar procesos y minimizar las interacciones físicas o la superación de modelos tradicionales para implantar otros con estructuras ágiles y capaces de adaptarse a los cambios serán probablemente retos a los que tendrá que enfrentarse el tejido empresarial.

Para este experto se trata de apostar por un modelo de negocio flexible, digital, capaz de avanzar mediante la innovación como el que caracteriza a las ‘Fintech’ puede marcar la diferencia en tiempos difíciles.

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