Patricia Suárez, presidenta de Asufin, insiste en que la solución para aliviar la carga financiera de la mayoría de las familias es facilitar el cambio a tipo fijo y no moratorias restrictivas que añadan más deuda y que apliquen a muy pocas familias.
Asufin denuncia prácticas «dudosas» de la banca en los cambios de hipotecas a tipo fijo
Pide medidas "más ambiciosas" para los deudores hipotecarios vulnerables
|
25/10/2022 11:45
|
Actualizado: 25/10/2022 16:06
|
La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) denuncia que está detectando «prácticas dudosas» del sector bancario en los cambios de hipotecas de tipo variable a fijo, como que las entidades no estarían respetando las ofertas vinculantes, con subidas de precio en las ofertas finales que se presentan a los clientes, o subrogaciones «encubiertas» para «sortear» la Ley de subrogación hipotecaria.
En concreto, está observando que «no se están respetando los tiempos fijados por las ofertas vinculantes» y que cuando el cliente procede a formalizar el cambio, «la entidad le notifica una subida del tipo de interés».
Unos comportamientos por parte de las entidades que, según destaca Asufin, «generan mayor inquietud a la provocada por la acusada subida del Euribor entre los afectados».
«Cambios a hipotecas fijas sí, pero cumpliendo con las normas, sin realizar prácticas de dudosa legalidad y generando una situación de indefensión e inseguridad entre los hipotecados, en estos momentos», subraya la presidenta de esta asociación, Patricia Suárez.
Según informa, «se incrementan el número de quejas de personas que tienen una oferta de la entidad con validez de 30 a 60 días, o incluso que entregan la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), pero sorpresivamente se retira la oferta antes de finalizar el plazo».
«Esta situación se da porque algunas entidades están haciendo ofertas a más clientes de los que pueden asumir en esas condiciones concretas, una vez que se acaba el cupo, modifican la oferta a peor para el siguiente grupo de clientes», asegura Asufin.
De acuerdo a esta asociación, muchos clientes se han encontrado con que tenían hasta fin de mes para pensarse una oferta a tipo fijo del 1,95%, por ejemplo, y que le cambian al 2,55% antes de que acabe el plazo. Asufin denuncia que esta situación es «sumamente irregular, pues las ofertas vinculantes tienen un plazo mínimo para que el cliente tome la decisión y la entidad debe mantenerla durante ese tiempo».
Indica que algunos sindicatos también han denunciado esta situación para los empleados del sector, a los que tampoco se les estaría respetando las condiciones ofertadas, «empeorándoles la situación». Y apunta que las ofertas vinculantes que se formalizan a través de la FEIN comprometen a la entidad a mantener las condiciones hasta una determinada fecha, a partir de la cual puede variar con arreglo a las condiciones del mercado. Pero no antes.
SUBROGACIONES ‘ENCUBIERTAS’ Y ‘OBSTACULIZACIÓN’ DE NOVACIONES
Asufin también advierte que se están produciendo subrogaciones «encubiertas» o la «obstaculización» de novaciones, una denuncia que ha venido realizando en las últimas semanas.
«Los bancos competidores evitan el mecanismo de la subrogación, la más beneficiosa para el consumidor por el ahorro de costes, para consolidar la captación del nuevo cliente puesto que el banco origen puede contraofertar. Es decir, en una subrogación (la entidad competidora emite una oferta más favorable y el usuario cambia de banco), la entidad del cliente es conocedora de los términos en que se ofrece la propuesta y puede contraofertar. Si se puentea mediante la cancelación del préstamo anterior y la constitución de uno nuevo, se evita la retención por parte de su propia entidad del cliente, pero se añaden costes para el consumidor», expone.
También ha detectado obstaculizaciones en la novación (cambios que ofrece la propia entidad del cliente) con entidades que «no están ofreciendo condiciones competitivas a sus clientes».
PROPONE MODIFICAR LA LEGISLACIÓN
Para evitar este situación, que «no favorece la competencia entre entidades», Asufin propone modificar la legislación sobre subrogaciones y novaciones, que actualmente establece que la entidad del cliente dispone de 15 días para ofrecer al deudor una modificación de las condiciones de su préstamo, en los términos que estime convenientes, un plazo durante el cual no se puede formalizar la subrogación. Asufin señala que de esta forma se facilita la «contraoferta».
Esta asociación considera que esta ventaja dada a la entidad cliente «entorpece el normal funcionamiento del mercado hipotecario, en estos momentos, dado que disuade a las entidades competidoras a ofrecer mejoras sustanciales a clientes ajenos a las mismas».
«En la medida en que la entidad del cliente puede ofrecer, de primeras, una mejora de las condiciones, una vez que no lo hace, la competencia debería poder obrar en igualdad de condiciones», apunta.
SUS PROPUESTAS A LA EBA
Recientemente, Asufin ha elevado a la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en inglés) una serie de propuestas para «aliviar la carga financiera» que supone la subida de tipos de interés para las familias, y entre las que se incluye facilitar el cambio de hipoteca variable a fija o plantear la posibilidad de moratorias a coste cero.
Señala que, en general, las entidades «deberían facilitar» la renegociación de las hipotecas, para lo que cree conveniente que se elabore una guía de buenas prácticas con «criterios estrictos» para las entidades, en ámbitos como la comercialización de productos combinados.
Desde Asufin instan a que estos cambios de hipoteca no impliquen la colocación de otros productos que contribuyen al encarecimiento de la TAE final de los préstamos. Además, indican que la limitación de las comisiones de amortización anticipada podría ser otra medida que ayudase a muchas familias a reducir la deuda y con ello la cuota, sin asumir mayores costes.
Asufin también reclama a los bancos que los cambios de hipotecas no impliquen la colocación de otros productos que «contribuyen al encarecimiento de la TAE final de los préstamos».
Esta asociación considera que las entidades «deben intensificar los esfuerzos» para facilitar los cambios de hipotecas variables a fijas, limitando el impacto de los tipos de interés en las economías de las familias.
También estima que alargar el plazo de las hipotecas, con carencia o moratoria temporal de intereses «es pan para hoy y hambre para mañana», ya que los intereses que no se cobren durante el periodo de tiempo estipulado (6, 12 o 24 meses) se diferirán en el resto del mismo y terminarán engordando las cuotas restantes. «Si la operación incorpora alargar el plazo, el deudor tendrá que asumir mayor coste de su hipoteca a la larga», apunta.
En el marco de la colaboración entre Economía y la banca, se ha elaborado un borrador de Real Decreto por el que se aprobaría un protocolo temporal de extensión de plazos para deudores hipotecarios afectados por la subida de tipos en el actual contexto inflacionista, y que incluiría la posibilidad de extender el plazo de amortización de los préstamos en hasta cinco años, siempre que este plazo no supere los 40 años desde su concesión.
Sobre las propuestas que la banca ha puesto encima de la mesa, y a la espera de ver en qué quedan las medidas definitivas, Asufin considera que tienen que ser «más ambiciosas», que los alargamientos de plazo propuestos «no pueden suponer más deuda», y que se deben explorar moratorias a coste cero parecidas a las Covid.
Asufin es una asociación sin ánimo de lucro fundada en 2009 para la defensa del consumidor de productos financieros. Forma parte de las asociaciones europeas ‘Bureau Européen des Unions de Consommateurs’ (BEUC), ‘Finance Watch’, ‘Digital Euro Association’ y ‘Spainsif’, y desde octubre de 2021 del grupo de la Comisión Europea para «atacar» la morosidad derivada de la Covid-19. Este grupo desarrollará la futura directiva que creará un mercado secundario común de préstamo dudoso para sanear el balance de los bancos, en el que Asufin considera imprescindible que la protección del consumidor esté garantizada.
El Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) otorgaron a Asufin el pasado mes septiembre el Premio Finanzas para todos en la categoría de «mejor trayectoria en el desarrollo del Plan de Educación Financiera», destacando el «compromiso asumido con la protección del consumidor financiero».
Patricia Suárez Suárez fue elegida el mes pasado vicepresidenta del grupo consultivo de servicios financieros (FSUG, en sus siglas en inglés) que asesora a la Comisión Europea en la elaboración de políticas con impacto en el consumo financiero. La asociación está ya presente en buena parte de las instituciones y organismos regulatorios que marcan la política europea en materia financiera.
Noticias Relacionadas:
