La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo acordó el pasado marzo que los contratos de las tarjetas revolving con intereses superiores al 20% son usurarios.
El protocolo de transparencia de Crédito Revolving de ASNEF cumple su función preventiva dos años después de ser creado
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02/12/2022 06:48
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Actualizado: 01/12/2022 22:41
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La patronal del sector financiero ASNEF organizó ayer un coloquio en un hotel madrileño con juristas expertos en materia de tarjetas «revolving» para comentar las sentencias dictadas recientemente por el Tribunal Supremo sobre usura.
Uno de los asuntos tratados ha sido la transparencia. ASNEF creó en 2020 un protocolo de fácil comprensión para alertar a los posibles clientes sobre las consecuencias de contratar este tipo de tarjeta.
Dos años después, funciona muy bien y ha sido un éxito. Así se constató en este marco de exposición.
En la mesa redonda participaron Alberto Tapia, catedrático de Derecho Mercantil de la Universidad Complutense de Madrid (UCM), Ramón Durán, catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Oviedo, Javier Orduña, exmagistrado de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo y, como moderador, Ignacio Pla, secretario general de ASNEF.
En el año 2020, Javier Orduña elaboró a petición de ASNEF un Protocolo de Transparencia del Crédito Revolving para alertar al posible comprador de los pros y contras que tiene adquirir este tipo de tarjeta.
Esta iniciativo surgió para que el cliente conociese a la perfección lo que es un crédito revolving, su contenido, cómo funcionaba, en qué consistía, qué derechos y obligaciones tiene, qué le diferencia de otros créditos, sus ventajas y desventajas.
Asimismo, en él también hay información sobre qué ocurre si no pagan, les ofrecen consejos y les alertan de que sus tipos de interés medios son superiores al tipo medio de los créditos al consumo.
Por lo que recomienda a la entidad de financiación que facilite una comparativa de los costes de otras posibles vías de financiación, para que el usuario pueda valorar estas opciones.
Esta guía es un elemento de información proactivo, es decir, un concepto que emerge de la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que recuerda que el principio de transparencia es fundamental tanto para la tutela del consumidor como para el funcionamiento del mercado interior.
Es un documento de apenas 20 páginas con letra grande, de lectura fácil y con lenguaje no económico para que todo el mundo pueda comprenderlo. Incluso, las alertas o advertencias están marcadas en color rojo.
«Los contratos que se han hecho con el nuevo protocolo no han sido objeto de impugnación»
Ya que, según ha explicado Ignacio Pla, este tipo de crédito es un servicio muy demandado y extendido en la sociedad española por lo que es “muy importante” la transparencia.
Tal y como comentó Pla hace un año y medio en la presentación del protocolo, en 2020, el 56% de la financiación concedida por las entidades miembros de ASNEF- que representó un importe de 21.000 millones de euros- estaba asociado al crédito «revolving».
Por tanto, el consumidor a la hora de contratar «una tarjeta ‘revolving’ debe tomar una decisión libre e informada, por lo que previamente debe haber interiorizado lo que supone disponer de este medio»
Pero según ha explicado Orduña a Confilegal, este protocolo está siendo un éxito. «Está funcionando muy bien porque desde que se creó en 2020, todos los contratos que se han realizado con este código no han sido objeto de impugnación por falta de transparencia».
A ello ha añadido que cumple perfectamente con su función preventiva de evitar futuros litigios porque las cuestiones que se han reclamado durante este tiempo en relación con tarjetas de crédito o «revolving» son anteriores a la construcción de dicho protocolo.
Por otro lado, resaltó durante la ponencia la importancia de que las entidades financieras sean transparentes con los clientes desde el momento en el que se inicia una relación entre ambos. Porque se ha dado el caso de que una persona no ha leído bien la letra pequeña y ha estado pagando cuotas de forma indefinida sin darse cuenta porque no leyó la letra pequeña. Por ejemplo, en las cláusulas suelo.
“Hay que ponerlo fácil, porque el consumidor lo que quiere es comprar y no leer y leer”.
Qué es una tarjeta «revolving»
La tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito. Con ella, todas las compras o disposiciones de efectivo que se realizan quedan aplazadas automáticamente. Este método de pago permite al portador de la tarjeta realizar el importe de estas compras en varios plazos.
Al igual que pasa en cualquier tarjeta de crédito, se pueden realizar pagos. Estos pagos no se cargan en la cuenta de forma inmediata, sino que se aplazan para abonarlos posteriormente. Por ello, no es relevante el dinero que se tiene en la cuenta en esos momentos.
Las tarjetas de crédito permiten, por un lado, unir todas las compras del periodo y pagarlas en una determinada fecha de cargo, sin intereses, o, por otro, ponerlo a plazos (revolving), pero con intereses.
En cuanto a la devolución del crédito concedido en una tarjeta revolving, el usuario tiene las siguientes opciones:
Pagar un porcentaje: se precisa un porcentaje del saldo pendiente que el usuario devuelve cada mes. Esa cantidad varía dentro de unos máximos y mínimos y, por supuesto, dependiendo de la entidad bancaria.
Pago fijo: el cliente únicamente paga una cuota fija. Esa cuota también tiene un marco de mínimos y máximos que varían en función de su tarjeta revolving.
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